光亮网讯(记者 张慕琛 陶媛)跟着我国金融商场变革的不断深入，金融新业态的蓬勃开展，各种跨商场、跨职业交叉性金融产品与服务层出不穷，顾客参加出资理财的时机也逐步增多。第五次全国金融作业会议精神中着重，要针对杰出问题加强和谐，强化归纳监管，杰出功用监管和行为监管。可见，加强金融职业监管力度，进步金融顾客金融本质，防备化解金融危险意识至关重要。因而，活跃宣扬金融常识，防备化解金融危险，进步金融组织顾客权益维护作业水平，维护公正、公正的杰出商场环境成为维护金融顾客合法权益的要害。

值得注意，我国现已形成了一套较为齐备的金融顾客权益维护系统。根据法令规定，当金融顾客权益受损害时，应当榜首时间经过宽和或调停的办法与金融组织处理合同争议。假如宽和、调停不成的，还能够经过裁定或申述的办法来处理。可见，金融顾客能够经过多种途径维护自己的合法权益。一起，近来发布的《金融顾客权益维护施行办法(征求定见稿)》也对金融组织行为规范、顾客金融信息维护、金融消费争议处理、监督与管理机制等作出清晰规定。本期【金融专家网上说】约请中央财经大学科技金融与金融顾客维护研究中心副主任孟祥轶、我国公民大学我国普惠金融研究院教授顾雷进行独家解读。

中央财经大学科技金融与金融顾客维护研究中心副主任孟祥轶

我国公民大学我国普惠金融研究院教授顾雷

主持人：各位网友咱们好，欢迎咱们收看由光亮网推出的《金融光亮论》，本期节目咱们一起来解读 "金融顾客权益维护"。十分侥幸今日请到了两位嘉宾做客光亮网的演播室，他们是中央财经大学科技金融与金融顾客维护研究中心副主任孟祥轶，我国公民大学我国普惠金融研究院教授顾雷。 跟着我国金融商场变革的不断深入，金融服务职业以及产品也日渐地丰厚起来。顾客参加出资理财的时机也在不断增多。那么，近年来在金融顾客权益维护范畴都有哪些新的行动呢？

顾雷：近年，我国在金融顾客范畴做了许多作业，获得了长足进步，首要表现在五个方面：榜首，我国逐步建立了金融顾客法令法规系统，国务院发布了《关于加强金融顾客权益维护的辅导定见》。银监会2013年公布了《银职业顾客权益维护作业指引》也是对银行系统维护金融顾客起到重要作用。我国在1994年公布施行的《顾客权益维护法》讲了许多金融消费的常识、权力和责任，也辅导了金融组织在金融服务傍边要遵从的原则。这些法令法规一起组成了我国金融系统的金融顾客维护系统。

第二，我国建立了一整套齐备的金融顾客维护组织。例如，我国公民银行就建立了金融消费权益维护局，我国银保监会也建立了银职业保险业顾客权益维护局，我国证监会建立了出资者维护局，对维护各个职业的金融顾客起到相当大的作用，能够宣扬金融常识，遍及金融教育，处理金融胶葛问题。

第三，我国建立了长效的金融顾客教育机制，金融顾客的教育是至关重要的基础性工程。所以咱们国家近年来长时间致力于这方面的教育辅导作业，对进步咱们我国的金融顾客的金融本质起到了很要害的作用。

第四，咱们建立了多元化的金融消费胶葛处理机制。近年来，我国也致力于建立多元化、多层次的金融胶葛的处理机制。从全国顾客热线、裁定、司法途径进行处理，也能够从第三方金融调理组织来处理，乃至还能够经过媒体、社会的力气来处理金融胶葛，对化解金融对立起到了重要作用。

第五，近年我国的普惠金融方兴未已、蓬勃开展。普惠金融的目标是偏远地区的公民、低收入弱势集体。十八届三中全会把开展普惠金融作为国家战略写进总纲，具有里程碑含义。2015年3月两会期间，我国把开展普惠金融写进了政府作业报告。要大力开展普惠金融，让整体社会的主体都能享遭到金融服务的雨露甘霖，这也表现了党和政府对社会低收入集体、小微企业的关怀和关爱。2015年末，我国公民银行和我国银保监会以及国务院又把普惠金融的开展面向了新高度。国务院拟定了《推动普惠金融开展规划(2016年-2020年)》计划大纲，清晰提出在全国大力推动普惠金融开展。五大国有银行建立普惠金融事业部，把目光投向偏远地区以及贫穷人群，把党和政府的关怀投向了咱们需求承受金融服务的社会民众，建立底层普惠金融组织，把他们急需的资金送到他们手里，让小微企业能够从头获得生机。

孟祥轶：我国金融商场中的金融顾客维护系统的根本建立是很快的，21世纪头十年我国金融商场的开展特别敏捷。

十年前，"一行两会"的顾客维护局别离于2011年和2012年建立，整个系统是从"一行两会"的顾客维护局建立开端的，包含法令法规办法的进一步完善，监管系统中金融顾客维护专门部分的建立，各种关于金融顾客维护办法的施行。到今日，我国金融顾客维护系统现已覆盖了包含金融组织的公司管理、企业文化等多个方面，是一个天翻地覆的改变。

主持人：那么金融顾客需求维护本身的权益，在现阶段的金融服务职业的大布景下，顾客都有哪些办法能够避免本身权益遭到侵略呢？

顾雷：由于现在我国金融商场十分兴旺，金融产品十分丰厚，这儿不乏有单个金融产品和咱们的需求发生抵触和对立，金融顾客应该从五个方面维护自己的权益：

榜首，咱们要看金融组织、互联网金融途径或准金融组织，他们在金融推介、出售和宣扬进程中，是否与你获得的金融产品和承受的金融服务相匹配，假如契合的咱们就承受，假如对立或许损害到本身合法权益的，金融顾客就应该引起警觉。

第二，咱们要仔细审理自己购买金融产品和承受金融服务时，签定的全部合同和协议，协议和合同是十分重要的法令文本。金融顾客要仔细审理自己和金融组织、准金融组织或许互联网金融途径签定的全部法令文本，看看自己的合法权益是否在法令文本里得到了充分表现，千万不要由于是霸王条款云南旅行社，昆明旅行社，云南国营旅行社或其他的格局合同就草草签字。

第三，咱们要在出资后，坚持不断地盯梢联络，继续了解金融产品和金融服务，对金融组织和准金融组织或许互联网金融途径也要继续重视。

第四，一旦合法权益遭到损害，咱们要毫不犹豫地拿起法令的兵器。不能发生侥幸心理，也不能和有关组织进行暗里退让。金融顾客必定要进步警觉，经过合法手法、正规途径来维护自己的合法权力。

第五，要进步本身金融本质。首要，要进步危险辨认才干，其次是危险的承受才干。进步危险的辨认才干，对自己购买的金融产品和承受的金融服务要有正确认识，不只要具有必定的法令、金融、财政、管帐方面的常识，还要具有社会经历。前几年理财产品的收益率逐年进步，有些乃至到达了50%、30%，这种状况便是违背根本金融常识的。每个家庭、个人购买的金融产品、承受的金融服务，有必要和家庭经济实力相契合、相匹配，不能超过自己的经济承受才干，要量力为出、脚踏实地，不然会形成欠好的金融结果。

金融产品具有特殊性，需求必定的管理要求，一起需求金融学方面的常识。金融顾客要事先了解相关的金融常识，不然很难维护本身合法权益，要加强金融学习，增加对金融危险的辨认才干。

主持人：那么假如金融顾客的权益现已遭到了损害，咱们能够经过哪些途径来维护或许抢救本身利益？

孟祥轶：现在，顾客实践上有更多的救助途径。曩昔，金融顾客向金融组织投诉，金融组织监管部分并没有对回复期限进行要求，现在依照日期来进行严厉的要求。假如不满意，你再投诉到金融监管部分，金融监管部分也有一个回复期限要求。

一起，咱们也在逐步建立本钱较低、办法快捷的调停机制，比方北京秉正银职业顾客权益维护促进中心，它是个民营非企业的社会组织，调停顾客和金融组织胶葛问题，所以咱们正逐步建立专门针对金融顾客金融胶葛方面调停的裁定庭或专门的金融法庭。

顾雷：我来弥补一下，经过这十年的开展，咱们国家金融商场的顾客维护本身权力的途径和办法日渐丰厚，这充分表现了我国银保监会、我国证监会和我国公民银行在维护金融商场顾客权益方面所获得的成果，也凸显了社会主义金融商场的优越性。总体上，咱们国家的金融顾客在维护本身权力进程傍边有十种办法，能够有效地维护本身权益：

榜首，与金融组织洽谈宽和。目前我国的全部的金融组织，比方说农行、中行、工行、建行，他们本身银行内部都建立了专门处理金融消费胶葛的部分。

第二，经过顾客协会，例如我国顾客协会。那么我国的顾客协会这个规模很广泛，每个省会也有自己的顾客协会，能够协助不同层级、范畴、商场的金融顾客，在世界上也是别出心裁的。一些西方国家没有这么多组织来协助金融顾客处理胶葛，这充分表现了我国社会主义、我国金融商场的无比优越性。

第三，经过金融监管部分来进行处理。现在"一行两会"各自都有专门的顾客维护局，专门致力于我国金融消费胶葛的处理和维护，化解了许多的金融危险，进步了我国金融商场的稳定性，

第四，要求金融组织的上级部分进行处理。假如顾客经过金融组织的内设的部分来处理，以为最终的判决有失公正。金融顾客还能够向其上级部分进行反映、投诉，要求处理得到一个比较公正合理的计划。

第五，经过裁定的办法来处理。裁定是全世界通行的胶葛处理办法，在我国也是十分好的处理胶葛途径。

第六，经过司法处理，现在司法处理途径是十分遍及的，也是十分公正的。

第七，经过第三方独立组织来进行处理。例如，上海市金融消费胶葛调停中心作为一个十分好的调理金融商场胶葛的组织，很公正、很及时，深受金融顾客的喜爱。

第八，向全国金融顾客热线进行投诉。每个顾客都可能使用过12315热线电话来维权。

第九，向新闻媒体进行告发、投诉。经过新闻媒体勇敢地把不法行为露出出来，我信任全部违法分子、不合法行为都不会再继续下去，顾客的权益也会得到很好的维护。

第十，经过民间独立组织对金融顾客进行调理，在互联网范畴也逐步开端鼓起。

主持人：金融顾客权益的维护不只仅需求顾客本身本质的进步，其实还需求全社会的通力协作才干到达最好的作用。那么我国的相关部分为了进步顾客的金融本质都采纳了哪些协作办法呢？

孟祥轶：在曩昔，金融监管部分和检察院、法院等，包含与裁定庭、金融庭部分协作。由于它触及顾客权益受损害案子应该怎么处理，所以它必定需求金融监管部分(作为专业范畴的监管者)和法院(作为整个的民事诉讼这方面的专业组织)，在十年前针它们的结合对金融顾客是没有歪斜性维护的。比方，最高法有这种判例，顾客维护是逐步往顾客身上歪斜的，不再局限于只根据合同。金融组织供给的霸王条款合同，法院需求判别这个合同是否确保了顾客的公正交易权力。

从金融教育视点，有十分多协作部分。银监会和我国公民银行每年9月份举行的"金融常识进万家"活动现已继续了9年，他们的协作目标十分多，由于它要进社区、进校园，在它的网点对顾客进行宣扬教育。

主持人：近年，金融顾客呈现出更年青化、更底层化的趋势。所以，本质的进步也要向年青人和底层大众来进行遍及，各个部分是否有通力协作，对他们进行本质进步或许普法常识宣扬？

顾雷：我国现在金融本质确真实逐步进步，应该讲这两年成果是斐然的。咱们首要经过三个途径进步我国金融顾客的金融本质。

榜首，银行协作办法，尤其是五大国有银行的活跃参加，对相邻地域进行金融宣扬，进步金融顾客的金融常识本质和对金融危险的辨认才干。

第二，社区协作的办法。社区经过微信、微博、现场活动和网络媒体、多媒体的办法，协助社区居民进步金融常识，让他们不信谣、不诽谤、不传谣，能够抵挡身边的一些不合法集资、非正常金融活动的引诱。

第三，校企协作。银行和金融组织走进校园，协助在校学生建立杰出的金融观。我国公民银行南京分行和交通银行南京分行就走进南京那些小学，经过一个叫《做个小小的理财家》的多媒体活动，教育在校的小学生建立杰出的金融观念。

最终，加强国际间的协作和沟通。近年来，我国银保监会不断采纳"走出去"和"请进来"的办法，把国际上先进的金融理念、金融防备常识引到我国，这是十分值得必定的。

主持人：那么咱们应该经过哪些正规的途径来购买合法的金融产品或许是服务呢？

孟祥轶：首要，金融产品都具有危险的，作为金融顾客应该清晰金融产品危险以及自己的承当才干。郭树清主席专门说到过关于利率层次的问题，在金融商场中不同回报率代表了不同的危险程度，顾客要知道哪些是合理的危险，哪些是你能够承当的危险。

官方途径的理财产品包含银保监会的我国理财网、证监会的我国证券出资基金业协会官网。金融顾客能够查询理财产品、基金存案的真实性，由于商场营销途径许多，许多网站也会给你推销理财、基金产品。这时你需求回到官方查询这些产品是否存在，是否契合理财司理跟你讲的姿态。

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